定期寿险、终身寿险、两全寿险等保险责任范围一般均包含地震、台风、海啸等自然灾害
“大灾保险”有哪些？（理财参谋）
本报记者 曲哲涵
近期，四川九寨沟地震牵动人心，引发了人们对相关保险业务的关注。面对自然灾害，如何通过购买保险产品做好风险转移，降低损失？
部分产品赔偿室内损失，车辆受损不在保险理赔范围内
家庭财产保险即“家财险”，以城乡居民家庭住宅、财产等有形物质财产为保险标的，保障范围覆盖房屋、房屋附属物、装修家居财物和个人贵重物品的保险保障。不过，目前国内的家庭财产保险一般会把地震列为免责条款，少数保险公司推出的家财险产品能够承保地震造成的室内财产损失和装修损失，但不赔偿房屋本身的损坏，也不承保珠宝、字画等财物的损毁风险。还有部分家财险产品把地震条款作为附加险，客户可以根据自己的需求选择。需要提醒的是，地震造成车辆受损不在车险产品的理赔范围内。
“共保体”来了，“政策险+商业险”保障更周全
近年来，有关部门一直在探索建立巨灾保险制度。在保监会的推动下，2015年云南省在大理开展了农房地震保险试点，保费由省、州、县三级政府财政全额承担保费，属于政策性保险，诚泰财险等5家公司成立共保体，对5级（含）以上地震造成的农村房屋损失提供保障。
2016年7月1日，保监会牵头45家保险公司成立“城乡居民地震巨灾保险”共保体，为城乡居民住宅、室内附属设施因破坏性地震振动及其引起的海啸、火灾、火山爆发、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大坝决堤造成的水淹致损提供保障。
其中，钢结构住房最低保额5万元，每年保费12元；最高保额100万元，年保费240元。砖木结构的房屋最低保额2万元，年保费24元；最高保额10万元，年保费120元。对该保险，政府不提供保费补贴，属于纯商业险种，居民到上述45家保险公司均可投保。
大灾后人身险一般可获“应急服务”
目前，定期寿险、终身寿险、两全寿险，以及个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险等，其保险责任范围一般均包含地震、台风、海啸等自然灾害。
同时，如果发生重大事故或海啸、地震等灾难，保险公司还会启动救灾应急机制。据悉，此次九寨沟地震发生后，多家保险公司立即启动地震救灾应急机制，在灾区同步开展理赔排查及救援准备工作，并且实行无保单理赔等服务，最大限度为投保人提供救助服务。
《 人民日报 》（ 2017年09月11日 18 版）
