五年发放小微贷款近万亿元
广东工行持续发力普惠金融
岳龚宣
5年多来，工商银行广东省分行在广东地区累计发放小微企业贷款超过9700亿元，小微企业贷款余额从2012年初的1447亿元增长至2017年6月末的2272亿元，增幅57%，占全行贷款比重22.7%；小微企业有贷户数从1.52万户增长至2.75万户，增幅80.9%；小微企业贷款余额居工行系统首位，资产质量保持稳定。
深化改革提服务质效
一直以来，广东工行持续为小微企业提供普惠金融服务，不断加大对小微企业的支持力度。
早在2009年，广东工行即设立了专门的小企业信贷经营管理部门——小企业金融业务部；同年在省行营业部和二级分行层面设立了20个小企业金融业务中心；2009—2015年期间，陆续在小企业信贷资源较集中的地区设立了236个小企业金融业务分中心，形成了多层次全覆盖的小微企业服务架构。
2015年以来，广东工行进一步深化小微企业的专业化经营，优选部分业务发展基础较好的分行试点成立新型小企业专营机构——小微金融业务中心，一方面打造相对独立、职责清晰的小微金融业务管理条线，设置差异化的小微信贷业务流程；另一方面，强化对小微市场规划，细化贷后管理，将风控前移。由于中心实行营销和审批一站式服务，服务效率大大提升。“贷款审批流程明显加快，从企业资料上报到审批完毕一般为5个工作日左右，较以前效率提升3倍以上，特别能满足我们用款‘短频急’的需求。”一位小企业主表示。截至2017年6月末，广东工行已在辖内组建了5家分行小微金融业务中心，深受中小企业主好评。
今年7月份，广东工行又在省行本部原小企业金融业务部的基础上成立了普惠金融事业部。
个性化产品破解融资难
广东工行的数据显示，2017年6月末，小微企业贷款余额达2272亿元，贷款增幅4.5%；仅2017年上半年小微贷款投放量就达846亿元；申贷获得率97.3%，比上年同期提高0.5个百分点。
数据的背后，是广东工行为破解小微企业融资难题，大力推行精细化管理、差异化经营和产品创新付出的大量努力。如针对广州小型餐馆林立的特点，推出了“美食贷”，支持小型餐馆经营发展；在东莞推出了“倍增贷”，支持东莞市政府优选的“倍增”企业客户，助力该市“倍增计划”；在监管部门牵头指导下，组织开展“银税互动 助力小微”活动，与广东省国税局及各地方税务局签订了合作框架协议，推出小企业“税务贷”。2012年以来，广东工行已累计创新推出小微企业产品和集群融资超50个。
此外，广东工行深入推进融资业务的网络化、场景化创新，致力于为实体经济提供更加高效、便捷的融资服务，有效降低企业融资成本。截至2017年6月末，该行网络融资余额达458亿元，为一大批小微企业拓展了新的融资空间。
防范风险用上大数据
广东工行小微企业贷款在年均投放量超1700亿元的情况下，仍然保持质量稳定可控。
一方面，充分融合金融专业优势和金融科技优势，逐步改变传统信贷过于依靠财务报表和抵质押物信息来识别客户信用风险的手段，降低了客户准入门槛，实现银企双赢。
另一方面，在线下的贷前调查和贷后管理中，不仅要求分支机构实地深入了解企业和股东本身，更要求将企业所在的地区经济、专业市场、产业集群、上下游核心大型企业等情况联系起来统筹规划，针对性地制定风险防控措施。同时强化小微企业信用风险排查力度，尤其严防重点领域系统性风险，着重加强对“两高一剩”行业、钢贸、重金属排放等领域的退出力度，严防小微企业金融风险。
减费让利助力降成本
在业务快速发展的同时，广东工行始终高度重视合规经营和规范收费，严格执行相关政策，并制定了一系列规章制度，积极落实监管部门“七不准、四公开”等相关规定，相继取消了小企业顾问类、承诺费和贷款服务类等收费项目，切实对小微客户减费让利，助力小微企业减负降成本。
不仅如此，广东工行还通过产品创新，为小微企业减轻融资负担，如专门为小微企业客户定制推出网络自助式循环贷款服务——“网贷通”。企业只需一次性签订借款合同，便可在合同有效期内足不出户地完成贷款的申请、提款和归还等过程，不提款不计息，企业可根据销售淡旺季随借随还，有效降低融资成本。据测算，企业通过“网贷通”贷款1年，实际计息时间平均只有9个月，企业使用资金的成本可下降25%，有效降低融资成本。
《 人民日报 》（ 2017年11月08日 20 版）
