校园贷：开“正门” 斩“黑手”（微观察）
本报记者 欧阳洁
从当初几千元贷款，很快“驴打滚”滚成十几万、几十万元，一些大学生由此背上沉重负担，无心学业四处躲债，甚至导致花季少女生命凋零……近期校园贷乱象，引发社会广泛关注。根治校园贷乱象，关键看三招。
对策一：对“高利贷”设门禁
校园贷主要是P2P网贷。一些放贷者通过社交网络平台，对在校大学生开展高利贷性质的放贷业务，以暴力催债为手段。
根据央行规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。2015年8月，最高法出台规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
虽然校园贷也属于民间借贷，但大学生涉世未深，对借高利贷可能导致的后果估计不足。不少人建议，有关部门应针对校园贷，出台更具体的规定，将“高利贷”挡在校园门外。
4月10日，银监会发布指导意见，明确禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。但是也有不少人觉得，这个保护的力度还是太小了，根本挡不住伸向校园的“黑手”。因为，18岁以下的大学生人数极少，而且，大家一直生活在校园里，18岁跟20岁没有太大区别。
日前，广东互联网金融协会发布通知，规范校园网络借贷业务。通知规定，校园贷平台对在校学生借款人，单次借款收取的服务费用原则上不超过200元；逾期违约金、逾期罚息总金额不得超过借款人借款本金。
后面这一条至关重要！这意味着，校园贷“利滚利”有了明确的上限，逾期违约金、逾期罚息总金额，不得超过借款人借款本金，等于给高利贷设定了“天花板”，斩断了无休止“利滚利”的黑手，防止借5000元还几十万元的“噩梦”再现。
对策二：引入“正规军”满足需求
银监会主席郭树清日前表示，在持续推进网络借贷平台风险专项整治，做好清理整顿工作的同时，还要加强商业银行对大学生的金融服务。银行对大学生的信贷业务服务不到位，他们找不到地方贷款就找网络或者社会上的高利贷。商业银行应研究如何“把正门打开”，把对大学和大学生的金融服务做到位。
据业内人士介绍，在欧美一些国家，大学生通过信用卡或银行贷款，买手机和电脑的比例很高。大学生群体需要正规的金融服务，这些金融服务也能够为银行创造利润。
这几年，校园贷市场异常火爆，正说明校园消费金融适应了一部分市场需求。随着信用卡、消费金融产品渗入校园，大学生的信用意识和超前消费意识也在不断提升。大学生群体有贷款需求，却没有正规机构来满足大学生们的需求，才导致非正规网贷一拥而上。
引导“正规军”进入校园是双赢之举。一方面，为大学生提供安全、适宜的信用消费贷款，有助于在年轻人中逐步培养起成熟、理性的消费意识和信用观念。另一方面，正规机构开展小额借贷服务，有利于拓宽自身的业务板块，培育潜在消费群体，还能维护行业秩序。
对策三：外部监管与自我约束“两手抓”
去年10月以来，校园贷被纳入P2P网贷专项整治重点对象。通过整治，校园网贷平台数量急剧下降，校园网贷乱象有所遏制。但与公众的期待相比，还有很大差距。根治校园贷乱象，还需要从制度层面和技术层面双管齐下，把监管落实到人，把问责落实到事，铁腕治乱。
此外，增强学生风险防范意识和自我保护意识，远离不良网贷，也是治理校园贷乱象的重要一环。
大学生群体尚未形成稳定的收入来源和成熟的消费理念，一旦养成过度超前消费的习惯，其消费水平、借款额度很有可能超出实际还款能力，较易诱发风险。加之大学生的金融知识普遍匮乏，风险意识相对薄弱，对一些信贷产品的高风险认识不清，往往容易掉入高利贷陷阱。这些特殊性，让校园消费信贷风险相对聚集。
监管部门应当担负起保护消费者的责任，针对学生特点做好教育引导工作，纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念，帮助学生树立理性的消费观。
对大学生来说，也应培养契约精神，主动积累个人信用，做理性的金融产品消费者。“陷阱”要彻底清理，但看清“陷阱”不往里跳，也很重要。
《 人民日报 》（ 2017年05月08日 17 版）
